Dosáhnout na hypoteční úvěr na bydlení bude složitější

Dosáhnout na hypoteční úvěr na bydlení bude složitější

Na trh hypotečních úvěrů přichazí nová a přísnější regulace. Předpokládá se, že toto omezení bude mít zcela zásadní vliv na schvalování hypotečních úvěrů. Dle analytiků až 1/3 žadatelů nově hypoteční úvěr nedostane.

V důsledku těchto změn dochází v posledních týdnech k nárůstu žádostí o hypoteční úvěr. Změny se nejvýrazněji dotknou mládých rodin s dětmi, které žijí z jednoho příjmu, a jednotlivců s nižším zdrojem financí. Nová regulace začala platit 1.10.2018.

Nová pravidla při žádosti o hypoteční úvěr

Od října se žadatelé o hypoteční úvěr budou muset seznámit se dvěma novými ukazateli při žádosti o úvěr (DSTI a DTI - definice viz níže). Tyto údaje budou rozhodovat o tom, jestli žadatel má dostatečné příjmy na to, aby si hypoteční úvěr mohl sjedant. Od října by výše dluhu o hypoteční úvěr neměla překročit devítinásobek čístého příjmu žadatele a zároveň by žadatel neměl na všechny splátky vynakládat více než 45% svého měsíčního příjmu.

DSTI = ukazatel, který ukazuje roční výši splátek úvěrů k ročnímu příjmu domácnosti. DTI = ukazatel, který ukazuje poměr všech dluhů k ročímu příjmu.  Zde je počítáno se všemi dluhy žadatele, tj. hypoteční úvěr, kreditní karty, spotřebitelské úvěry, kontokorent, leasing atp. U kreditní karty a kontokorentu se počítá i s nevyčerpanou částkou.

Je omezení ze strany ČNB správné?

Troufám si tvrdit, že toto opatření není nakonec tak tvrdé, jak ČNB slibovala. Původní varianta bylo o něco přísnější (výše dluhu osminásobek ročního příjmu a výdaje na splátky 40% měsíčního přijmu). Česká národní banka se obává, že by lidé přestali splácet své závazky, čímž by mohlo dojít k vyvolaní hypoteční krize jako v USA. Tímto omezením riziko snižují.  Po změně pravidel si hypoteční úvěr bude moci dovolit pouze ten žadatel, který se na hypoteční úvěr dobře připraví, a to v podobě životních úspor. Tím se zamezí případům, kdy žadatel dosáhne na mnohem vyší úvěr, než který je schopen splácet.

Srovnání příjmu a splnění nových ukazatelů

Příjem
maximální hypoteční úvěr
maximální splátka úvěru
DTI
DSTI
20 000,-
2 160 000,-
9000,-
NE
ANO
30 000,-
3 240 000,-
13 500,-
ANO
ANO
40 000,-
4 320 000,-
18 000,-
ANO
ANO
50 000,-
5 400 000,-
22 500,-
ANO
ANO
60 000,-
6 480 000,-
27 000,-
ANO
ANO
70 000,-
7 560 000,-
31 500,-
ANO
ANO
80 000,-
8 640 000,-
36 000,-
ANO
ANO
90 000,-
9 720 000,-
40 500,-
ANO
ANO
100 000,-
10 800 000,-
45 000,-
ANO
ANO

Kombinace více faktorů

Je potřeba si uvědomit kombinaci více faktorů, které komplikují schvalovací proces a výsledek schvalování. Na jedné straně jsou to nová přísnější pravidla ohledně výše splátky a celkového zadlužení žadatele, na straně druhé pak rostoucí úrokové sazby (a s tím související zdražování úvěrů). Naposledy byly sazby zvednuty  o 0,25 procentího bodu na 1,5%. Dá se tedy očekávat, že banky sáhnou ke zdražení hypoték. Neméně důležitým faktorem je také velký růst cen nenovitostí.

Nedostupnost vlastního bydlení zvedne najemné bydlení

Méně bonitní klienti, kteří nedosáhnou na vlastní bydlení, se budou muset přesunout do najemního bydlení. Tím vzroste větší poptávka pro najemním bydlení, která bude mít za důsledek zvýšení cen nájmů.

Družstevní bydlení jako alternativa hypotečních úvěrů

Klienti, kteří neprojdou schvalovacím procesem hypotečního úvěru, mohou zvolit jako alternativu družstevní bydlení. Jedná se o výhodnou kombinací vlastnického a nájemního bydlení, přičemž na pořízení bytu stačí 25-30% jeho celkové ceny. Zbytek ceny se hradí stejně vysokými měsíčními splátkami. Díky tomu se k novému bytu dostanete snadno i bez hypotéky. Tato možnost se určitě bude ve větší míře objevovat v nabídkách developerů.

Přizpůsobení se situaci na trhu

Lidé budou donuceni se přizpůsobit nové situaci na trhu. Například nedosáhneme-li na byt 3+kk, budeme se muset spokojit s bytem 2+kk. Nebudeme-li si moct dovolit byt na pražském Smíchově, bude nám stačit Chodov.

Doporučení

Jelikož nová situace nevypadá nejpříznivěji, je potřeba se na nákup vlatního bydlení dobře připravit. Velkým pomocníkem je finanční plán, který vám ukáže cestu, jak si začít odkládat část peněz, abyste měli 20% hodnoty nemovitosti našetřeno. Dále vám vzhledem k vašemu příjmu definuje výši maximální vaše splátky a výši půjčky.

Časopis
Chcete dostávat každý týden novinky ze světa investic a financí formou analytického týdeníku?
Vybrané reference