Stále více lidí využívají konzervativního stavebního spoření na úkor investování do podílových fondů, což je škoda. Mou prací je rozšiřovat lidem obzory pomocí určitých srovnání a učit klienty využívat potenciál finančního trhu. Tím se odlišuji z řad finančních prodejců. V tomto článku si projdeme výhody a nevýhody známého stavebního spoření a totéž uděláme i v případě velmi rozšířených podílových fondů.
Stavební spoření
Stavební spoření je jedním z nástrojů jednak slušného zhodnocení prostředků a také možností jednoho z nejdostupnějších úvěrů na bytové potřeby. Na našem trhu působí pět stavebních spořitelen. Stavební spoření zahrnuje fázi spoření a následně nároku na úvěr. Další prostředky poskytují stavební spořitelny pomocí tzv. meziúvěru (jinak překlenovacího úvěru). Ten je méně výhodný, ale je dostupný velmi brzo. Slouží tak žadatelům, kteří nemají naspořeno dostatek vlastních peněz, a přesto chtějí své bydlení financovat.
V České republice patří stavební spoření k nejrozšířenějším. Sjednáno je přes 3 884 222 kusů aktivní smluv na spoření.
|
Výhody stavebního spoření
|
Nevýhody stavebního spoření
|
|
Jistota navrácení peněz
(vklady jsou pojištěné)
|
Poplatky produktu
(1 % z uzavřené částky a roční poplatek za vedení účtu)
|
|
Statní podpora až 2 000 Kč ročně
|
Nízká likvidita
(k penězům se klient dostane nejdříve po 6 letech)
|
|
Zhodnocení až 3,4 %
(bez odečtu nákladu a poplatků)
|
Daň 15% (úroky jsou ze zákona zdaněny)
|
|
Možnost čerpání úvěru ze stavebního spoření
|
poplatek za výpis z účtu poštou
|
Stavební spoření je právě kvůli svým výhodám nejrozšířenějším produktem v ČR.
Podílové fondy
Podílový fond je formou kolektivního investování, což znamená, že spravuje majetek většího množství investorů. Příkladem investora podílového fondu může být člověk, který se rozhodl investovat na kapitálovém trhu 1000 dolarů. Nemá zkušenosti, a navíc nemá ani čas se své investici osobně věnovat. Vybere si proto investiční společnost, která se o svěřené prostředky odborně postará. Při výběru fondu si investor může zvolit svou vlastní investiční strategii – zda se chce zaměřit například na akcie nebo dluhopisy, jestli chce investovat v USA, v Evropě, na rozvíjejících se trzích či na celém světě.
Celkem je v České republice zainvestováno do českých a zahraničních podílových fondů okolo 417 39 524 895 Kč.
|
Výhody podílových fondů
|
Nevýhody podílových fondů
|
|
Možnost výběru konkretního fondu
|
Možnost většího propadu (vklady nejsou ze zákona pojištěné)
|
|
Volba vlastní strategie portfólia
|
Vyšší poplatky
|
|
Možnost změny strategie během investování
|
Najít správný fond je velmi složité
|
|
Nízká likvidita
|
Hodnota investice často kolísá
|
|
Po 3 letech se neplatí daň z výnosu
|
|
|
Vyšší výnos
|
|
Porovnání stavebního spoření a podílových fondů
|
|
Stavební spoření
|
Podílové fondy
(all season portfolio)
|
|
Investiční horizont
|
6 let
|
6 let
|
|
Celkem vloženo
|
144 000 Kč
|
144 000 Kč
|
|
Poplatky
|
3 600 Kč
|
5 760 Kč
|
|
Zhodnocení
|
6 242 Kč
|
20 960 Kč
|
|
Státní příspěvek
|
12 000 Kč
|
–
|
|
Daň (15 %) z výnosu
|
936 Kč
|
–
|
|
Nominální hodnota
|
159 448Kč
|
159 208 Kč
|
|
Reálná hodnota (vč. inflace)
|
141 585Kč
|
141 137 Kč
|
|
|
Stavební spoření
|
Podílové fondy
(Nobelovo portfolio)
|
|
Investiční horizont
|
8 let
|
8 let
|
|
Celkem vloženo
|
192 000 Kč
|
192 000 Kč
|
|
Poplatky
|
4 800 Kč
|
9 600 Kč
|
|
Zhodnocení
|
11 122 Kč
|
64 432 Kč
|
|
Státní příspěvek
|
16 000 Kč
|
–
|
|
Daň (15 %) z výnosu
|
1 668 Kč
|
–
|
|
Nominální hodnota
|
214 442 Kč
|
246 832 Kč
|
|
Reálná hodnota (vč. inflace)
|
183 024 Kč
|
210 668 Kč
|
|
|
Stavební spoření
|
Podílové fondy
(Warren Buffett portfolio)
|
|
Investiční horizont
|
16 let
|
16 let
|
|
Celkem vloženo
|
384 000 Kč
|
384 000 Kč
|
|
Poplatky
|
9 600 Kč
|
23 040 Kč
|
|
Zhodnocení
|
22 244 Kč
|
419 893 Kč
|
|
Státní příspěvek
|
20 000 Kč
|
–
|
|
Daň (15 %) z výnosu
|
3 336 Kč
|
–
|
|
Nominální hodnota
|
429 888 Kč
|
780 853 Kč
|
|
Reálná hodnota (vč. inflace)
|
313 150 Kč
|
568 809 Kč
|
Poplatky za vedení účtu u stavebního spoření jsou počítány standardně na 360 Kč za rok. Existují však výjimky: některé stavební spořitelny účtují při době spoření nad 6 let poplatky za vedení účtu ve výši 640 Kč za rok.
Smlouvy s vyšší úrokovou sazbou, které jsou pro stavební spořitelny nevýhodné, jsou zatíženy větším poplatkem za vedení účtu až do výše 600 Kč za rok. Jedná se hlavně o smlouvy s úrokovou sazbou 3 a 4% p.a.
Co je tedy lepší?
Ve srovnání je vidět, že stavební spoření je lepší nástroj pro konzervativní investory. V případě, že klient chce investovat na střední až dlouhodobý horizont, je lepší volba investovat přes podílové fondy či nízkonákladové fondy (exchange trade funds).
U stavebního spoření na středním a dlouhodobém horizontu je vidět, jak inflace sníží reálnou hodnotu peněz. Veškeré údaje vychází z našich 3 strategií, které si naši klienti velmi chválí. V případě mého srovnání se jedná o průměrný historický výnos za posledních 10 let. Veškeré dotazy k našim strategiím rád vysvětlím.
Tyto údaje nelze brát jako doporučení a nezaručují výnosy budoucí.
V případě zájmu o služby investičního poradenství či konzultace mě neváhejte kontaktovat.
